Как уменьшить ипотеку в банке ВТБ

Сегодня большая часть россиян хотят приобрести собственную недвижимость. Однако реалии таковы, что такие деньги не у каждого есть. Оптимальный выход из данной ситуации —оформить ипотечный кредит в ВТБ, так как он предлагает самые выгодные условия кредитования. Но нужно понимать, что ипотека — это тяжелое финансовое бремя. Так, согласно статистическим данным, около 10% заемщиков решают досрочно прекратить действие соглашения из-за нехватки средств. Они либо продают квартиры с разрешения банка, а затем погашают задолженность перед ним, либо попросту не вносят платежи, а затем сталкиваются с судебным взысканием. Чтобы избежать нежелательных последствий необходимо трезво оценить свои финансовые возможности, лучше всего в долгосрочной перспективе, а также знать способы, как уменьшить ипотеку в ВТБ. Данная статья будет полезна тем, кто хочет сэкономить и получить хорошую скидку.

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Если рассматривать среднестатистические условия ипотечного кредитования, то за квартиру в Москве (не в лучшем районе города) придется каждый месяц отдавать порядка 70 тысяч рублей. Данная сумма формируется из основного долга, процентов по кредиту, стоимости обслуживания банка и услуг сторонних организаций. При этом основная часть приходится на переплату. Однако сегодня существует несколько лазеек, которые позволят уменьшить платежи по ипотеки.

Дифференцированный график погашения

Существует два способа погашения ипотеки перед банком: дифференцированный и аннуитетный. Гораздо выгоднее первый вариант, так как при дифференцированных платежах долг погашается равномерно, а процент начисляется на остаток. Таким образом, каждый раз сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться. Во втором случае, заемщик сначала выплачивает проценты, а уже потом основной долг.

Самостоятельное страхование рисков

Банк стремится максимально снизить свои риски, поэтому настаивает на комплексном страховании заемщика и недвижимости. Своим клиентам ВТБ предлагает обратиться в несколько страховых компаний, с которыми он ведет сотрудничество. Однако заемщик имеет право самостоятельно выбрать компанию-страхователя с наиболее выгодными для него тарифами. Как правило, расценки на услуги страховщиков могут отличаться до 40%. Выбрав компанию с доступными ценами, можно уменьшить размер ипотеки.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита

Намного выгоднее брать ипотеку в ВТБ на длительный срок. Он значительно понижает сумму, которую нужно отдавать каждый месяц. Сегодня ВТБ предоставляет кредит с предельным сроком до 50 лет.

Планирование

Перед оформлением кредита, стоит заранее рассчитать свои силы и определиться с суммой, которая будет уходить на погашение долга перед ВТБ. Лучше, если она будет немного меньше, чем предельные возможности клиента. Это даст возможность избежать финансовых проблем, которые могут возникнуть в будущем. Уже через несколько месяцев погасить ипотеку можно будет досрочно. При этом банк не выдвигает никаких штрафных санкций.

Откладывание «лишних» денег на депозит

Чтобы погасить ипотеку досрочно, можно воспользоваться средствами, хранящимися на депозитном счете. Если заемщик будет вносить внушительные суммы на депозит на протяжении года, то получит большую выгоду, а сумма обязательного платежа уменьшится на несколько тысяч. При частичном досрочном погашении ипотеки в банке также должны пересчитать график платежей.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Если заемщик имеет другую недвижимость для проживания, то он может использовать ипотечную квартиру для сдачи в аренду. Однако в банковском договоре, наверняка, будет пункт о том, что это является неправомерным действием со стороны клиента. Обезопасить себя от проверок со стороны финансовой организации можно только с соблюдением всех условий кредитного договора. Тогда сдача квартиры в аренду останется незамеченной для ВТБ и позволит существенно сэкономить заемщику. Например, ставки арендной платы в Москве стартуют от 30 тысяч рублей. На 15 лет сдав квартиру, заемщик может получить 5,4 миллиона, которые пойдут на погашение займа.

Налоговый вычет за приобретение недвижимости

Согласно налоговому законодательству, гражданин, который купил новое жилье, может рассчитывать на возвращение части средств — налоговый вычет. С миллиона можно вернуть 130 тысяч рублей. Но предельная сумма вычета не может быть больше 2-х миллионов рублей.

Налоговый вычет по ипотеке

Помимо основного налогового вычета, клиент ВТБ может получить вычет по процентам. Его размер составляет 13% от суммы комиссии, которая была переплачена банку на протяжении действия кредитного договора.

Материнский капитал

Каждой семье,  в которой родился второй ребенок, положены льготы от государства в виде материнского капитала. Его размер составляет 365 тысяч рублей. Данные субсидированные средства можно использовать как в качестве первого взноса по ипотеке, так и для погашения основного долга, что позволит уменьшить размер взноса на несколько тысяч.

Заявление на пересмотрение условий кредитования

При благоприятной внешнеэкономической ситуации ВТБ может изменять условия предоставления кредита. Заметив понижение ставки, заемщик может написать заявление о пересмотрении условий, на которых ему была предоставлена ипотека. Однако обращаться к банку с такой просьбой стоит только при условии тщательного соблюдения всех условий договора. Банк, конечно, с большой неохотой, но все-таки уступает, так как хочет сохранить за собой клиента.

Способы снижения процентов

Выгодные программы, предлагаемые банком, доступны не всем клиентам ВТБ, а только корпоративным. Поэтому обычные граждане вынуждены соглашаться на кредитование с большой процентной ставкой, на формирование которой оказывают такие факторы:

• ключевая ставка Центрального банка России;
• платежеспособность клиента;
• срок кредитования.

Однако существует несколько способов, которые позволят ее уменьшить и, соответственно, значительно сэкономить.

Расширенный пакет документов

Выдавая в займы большую сумму, существуют большие риски для продавца и банка. Чтобы уверить его в свой платежеспособности и надежности, клиент должен предоставить максимально полный пакет документов. В него помимо стандартных бумаг должны входить справка о доходах, свидетельство о праве собственности на недвижимость или транспортное средство, диплом о высшем образовании.

Страхование

Как уже говорилось выше, процентную ставку банк отчасти формирует исходя из рисков, связанных с различными чрезвычайными ситуациями. Поэтому, чтобы ее снизить, клиент должен оформить комплексную страховку, то есть застраховать себя и недвижимость. Но данная процедура не является обязательной.

Наличие поручителя

Поручитель по кредиту — это лицо, которое берет на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств перед кредитной организацией. На практике это означает, что если заемщик не будет выплачивать кредит, то за него это будет делать поручитель. Наличие поручителя снижает риски ВТБ, но только, если он является платежеспособным, имеет хорошую работу и стабильный доход.

Хорошая кредитная история

У тех лиц, которые хоть раз брали кредит, формируется кредитная история. В ней фиксируются факты обращения человека в кредитную организацию, его финансовые обязательства, а также то, как он их исполняет. Если клиент не имеет задолженности, просроченных платежей и не уклонялся от выплаты долга, ВТБ оказывает ему большое доверие, так как уверен в его дисциплинированности и ответственности.

Комплексное обслуживание

Корпоративные и зарплатные клиенты ВТБ могут рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка и более выгодные условия кредитования. Поэтому оформление карты в ВТБ, открытие депозитного счета, участие в различных программах выльется во взаимовыгодное сотрудничество.

Акционные предложения

Для привлечения новых клиентов, ВТБ довольно часто проводит различные акции. В рамках акционных предложений клиент может взять ипотеку со сниженными процентами или упрощенными требованиями. Чтобы не пропустить очередную акцию, необходимо следить за деятельностью банка.

Рефинансирование

Клиенты других финансовых организаций могут воспользоваться программой рефинансирования, условия которой очень выгодные. Благодаря рефинансированию клиент сможет кредит переоформить под меньший процент, увеличить срок кредитования и даже изменить валюту. Однако прежде чем воспользоваться данной программой, необходимо внимательно изучить условия действующего кредита, сравнить с теми, что предлагает ВТБ, и понять, так уж и необходимо рефинансирование.

Условия рефинансирования в ВТБ

Банк ВТБ разработал для своих клиентов сравнительно выгодные условия рефинансирования ипотеки:

Стоит отметить, что в таблице приведены усредненные значения. Размер кредита и условия рефинансирования для каждого отдельного клиента определяются в индивидуальном порядке. Насколько они будут выгодными напрямую зависит от размера дохода клиента и залогового имущества. Также банк учитывает семейное положение и наличие иждивенцов.

Требования к заемщику

Чтобы ипотеку переоформить под меньший процент, претенденты должны вписаться в рамки, которые ставит ВТБ, поэтому не каждый сможет новый кредит взять. Требования, выдвигаемые к заемщикам, следующие:

• возраст от 21 года до 60/65 лет для женщин и мужчин соответственно;
• гражданство Российской Федерации и регистрация в регионе, где расположено отделение ВТБ;
• постоянное место работы, обязательно официальное;
• общий стаж работы не менее 12 месяцев.

Если клиент в полной мере отвечает вышеизложенным требованиям, то с большей долей вероятности его заявка будет одобрена.

Необходимые документы

Документы, необходимые для оформления рефинансирования, следующие:

• заявления с просьбой о рефинансировании ипотечного кредита;
• паспорт РФ;
• другой документ, который подтверждает личность;
• справка с места работы о размере дохода;
• трудовая книжка;
• документация по ипотечному займу;
• свидетельство о праве собственности на недвижимость.

Это стандартный набор документов. Но стоит быть готовым к тому, что банк может запросить на рассмотрение и другие бумаги.

Процедура оформления рефинансирования

Первым делом заемщик должен собрать все необходимые документы и запросить в банке, где он обслуживается, справку о текущей сумме долга по ипотеке. Также необходимо получить от него согласие на рефинансирование у другого кредитора.

Далее документацию необходимо отнести в отделение ВТБ и написать заявление. О принятом решении заемщик узнает по истечению 3-х дней в телефонном режиме. Если ответ положительный, то он должен прийти в отделение уже для того, чтобы заключить новый договор.

С момента подписания бумаг, новый кредитор (в данном случае ВТБ) сам погашает старую задолженность и решает все сопутствующие вопросы. Клиент же должен регулярно вносить платежи по новому кредиту.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование — это прекрасный вариант для тех, кто хочет улучшить действующие условия ипотеки с более высокими процентами. Главные преимущества данной программы заключается в следующем:

• снижение размера ежемесячного платежа;
• возможность объединить несколько займов в один;
• снижение годовой ставки;
• возможность сменить валюту;
• снятие обременения с залогового имущества.

Минусы тоже имеются. Главный из них — это сопутствующие при переоформлении ипотеки расходы. Заемщику придется оплатить со своего кармана комиссионные ВТБ, а также другим учреждениям, которые выдают справки и документы. Кроме того, могут возникнуть сложности с получением разрешения на рефинансирование у банка, где изначально был взят кредит.

Иногда ипотека — это единственный шанс стать владельцем собственного жилья. В ВТБ существует множество выгодных ипотечных программ для различных категорий граждан. При этом всегда есть возможность снизить ежемесячный платеж и процентную ставку по кредиту путем рефинансирования или воспользовавшись различными лазейками.К взятым финансовым обязательствам нужно подходить ответственно, оплата должна осуществляться ежемесячно, согласно установленному графику и размеру. При желании можно досрочно погасить ипотеку и не переплачивать проценты.

Если же возникли непредвиденные обстоятельства и нет возможности вносить платежи, то стоит обратиться в отделение ВТБ и написать заявление на рассрочку или отсрочку. Санация проводится в случае болезни заемщика, смерти члена семьи и в других ситуациях. Также возможна отсрочка при рождении ребенка. Долг переносится, а не списывается. Как малыш немного подрастет, вносить платежи нужно будет в обычном режиме.