Кредитная политика коммерческого банка на примере ВТБ

Кредитная политика банка ВТБ – это совокупность мер, разрабатываемых в области кредитования банковским учреждением и направленных на установление финансовой устойчивости.

Понятие кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка

Кредитная политика устанавливает:

• величину займов, которая зависит от многих факторов: организационно-правовой формы клиента,  отрасли деятельности (отрасль влияет на банковский риск), срока займа и другие;
• лимиты кредитования, критерии предоставления кредитов;
• уровни компетенций сотрудников банка  (размер кредитования, по которому могут принимать решения сотрудники разных должностных категорий);
• способы контроля за займами, процедура взыскания просроченной задолженности.

Кредитный портфель – более узкое понятие. Под портфелем следует понимать совокупность ссуд, которые классифицированы определенным образом. В него входят:

• ссуды между кредитными учреждениями,
• займы юрлицам,
• кредиты гражданам.

Основные принципы, учитываемые при формировании кредитной политики

Принципы влияют на условия и механизм выдачи ссуд и характеристику самого кредитного портфеля.

Также учреждение при формировании своей политики и кредитного портфеля должно учитывать законодательство РФ, в частности нормативы и положения, утверждаемые ЦБ России.

Основные виды операций

Применительно к кредитной политике банк осуществляет два вида операций:

• выдача ссуд разным категориям клиентов;
• выдача банковской гарантии – особого обязательства, в соответствии с которым кредитное учреждение обязуется совершить платежи, если клиент не может оплатить свой долг.

Краткая характеристика банка

ВТБ представляет собой систему компаний, международную сеть кредитных организаций, участвующих в ней. Кроме России ВТБ присутствует в ряде странах СНГ.

В Европе эта группа работает в Австрии, Германии и Франции в рамках Европейского субхолдинга.

Основным акционером в России является Российская Федерация. ВТБ является системообразующим банком, вклады в котором застрахованы АСВ. Подразделения находятся на всей территории РФ.

С 1 января 2018 года произошло присоединение ВТБ 24 к ВТБ.

Анализ кредитной политики ВТБ

Кредитная политика данного банковского учреждения строится на общих принципах, указанных в законе. Банковская организация предоставляет ссуды с учетом следующих особенностей:

1. Преобладающая форма деятельности – выдача срочного коммерческого займа. Однако есть и особые формы ссуд, такие, как кредитная линия и овердрафт.
2. Соблюдение концентрации задолженности по одному заемщику. Эта величина рассчитывается в зависимости от капитала учреждения для соблюдения нормативов ЦБ.
3. Контроль за использованием именно целевых кредитов.
4. Особый порядок установления процентнов. Они зависят от ставки рефинансирования, кредитного риска в конкретном случае, наличия или отсутствия депозитов в ВТБ и других факторов.
5. Выдача кредита только лицам, которые имеют подтвержденный источник погашения.

Анализ финансовых показателей

В соответствии с отчетом за 2016 год, размещенным на официальном сайте ВТБ финансовые показатели банка находятся на высоком уровне.

Увеличилось количество выданных ссуд наличными средствами, а также клиентская база в сегмента малого бизнеса выросла на 8 %.

Кредитные карты ВТБ признаны лучшими по версии Банк.ру.

В итоге активы банка увеличились на 5,7%, а чистая ссудная задолженность выросла на 7,6%.Капитал ВТБ за год возрос на 10%.

Анализ кредитного портфеля

Кредитный портфель представлен широким спектром ссуд. В него входят следующие продукты:

• кредитные карты и счета;
• краткосрочные и долгосрочные кредиты;
• банковские гарантии;
• рефинансирование уже существующих долгов;
• страхование залогового и иного имущества и другие.

Для эффективности портфеля организация устанавливает ряд правил при выдаче ссуды:

• для физических лиц при подтверждении дохода необходимо, чтобы гражданин работал на данном месте работы в течение последних 3 х месяцев. Постоянство в месте работы свидетельствует о том, что заемщик сможет выплачивать долг;
• у заемщика должна быть положительная кредитная история;
• всегда производится оценка платежеспособности поручителей;
• если финансовое состояние клиента ухудшается, на него возлагается обязанность немедленно сообщить об этом в отделение банковского учреждения. При регулировании вопроса может быть дополнительно заключен договор залога оборудования или залог товаров в обороте;
• применение пониженной ставки 16 годовых при наличии зарплатной карты.

Организация вкладных операций

Для привлечения средств банковского учреждения осуществляет прием вкладов на разных условиях. Вклады не являются основным источником прибыли ВТБ, но влияют на размер его капитала и портфель.

Размещение вклада в ВТБ безопасно, ваши средства автоматически страхуются в Агентстве страхования вкладов.

Долгосрочное кредитование

В кредитный портфель входят краткосрочные кредиты, например, на 180 дней. Но в также присутствуют и продукты по долгосрочному кредитованию.

Самым типичным примером такой ссуды является ипотека. Она выдается на срок 10-20 лет. Клиент должен ежемесячно погашать не только суммы основного долга, но и сумму процентов.

Долгосрочное кредитование предоставляется и организациям. Например, если для развития своего нового проекта доходов во время деятельности коммерческого лица не хватает – это и есть непосредственный клиент ВТБ, которому необходимо долгосрочное кредитование.

Реструктуризация проблемной задолженности

Если клиент не может вовремя погасить свою задолженность, банк в целях обеспечения своего кредитного портфеля предлагает реструктуризировать долг.

В таком случае ежемесячный платеж будет уменьшен, а срок выплаты самого кредита увеличится. Сторонами в договоре в этом случае изменяются условия контракта путем внесения изменений в существующий документ.

Например, ежемесячный платеж был 15 тысяч, а срок – 12 месяцев. При реструктуризации платеж будет 10 тысяч, но выплачивать долг придется дольше – полтора года. Также в итоге процент за пользование кредитом возрастет.

Управление рисками кредитного портфеля

Под управлением рисками кредитного портфеля следует понимать совокупность мероприятий, направленных на устранение и предотвращение задолженности.

Чтобы минимизировать риски кредитного портфеля банк заранее анализирует финансовое состояние каждого заемщика, исследует обстоятельства каждого выданного кредита.

Если, несмотря на анализ этих факторов, долг не выплачивается в срок, банк путем переговоров пытается устранить задолженность. Когда переговоры не дают результатов, клиенту может быть начислен штраф за просрочку или (и) задолженность передается коллекторам. Все эти действия направлены для того, чтобы минимизировать ущерб банка от невыполнения клиентом своих обязательств.

Оценка эффективности деятельности коммерческого банка

При анализе эффективности деятельности любого кредитного учреждения берутся во внимание такие показатели, как размер собственного капитала, чистая прибыль и кредитный портфель.

Сегодня можно сказать, что эффективность ВТБ является высокой. По прогнозам группа ВТБ войдет в топ компаний в 2019.