Возможно ли получение кредита в Банке “ВТБ” лицам с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история – что это?

Активное развитие кредитно-денежных отношений в современной экономике стало предпосылкой для внедрения множества банковских продуктов, позволяющих практически каждому гражданину привлекать заёмные средства.

В условиях растущей конкуренции на финансовом рынке многие банки, стремясь выгодными условиями привлечь клиентов, зачастую пренебрегают их материальным положением и платёжеспособностью. Результатом таких действий становится рост закредитованности населения и фирм, что в свою очередь ведёт к падению качества ссудного портфеля финансовых учреждений.

В связи с этим кредитной истории заёмщика уделяется особое внимание, поскольку это показатель его надёжности и добросовестности. При обращении за привлечением кредитных средств многие банки первым делом проводят проверку досье клиента на наличие в нём негативных аспектов.

Понятие «кредитная история» включает в себя информацию о привлеченных кредитах, их сумме, датам привлечения и закрытия, а также о нарушении сроков при погашении ежемесячных платежей.

Её структура выглядит следующим образом:

Согласно российскому законодательству, все кредитные организации обязаны передавать информацию о своих заёмщиках в одно из 30-ти российских Бюро кредитных историй (БКИ), где она хранится в течение 10 лет с момента последних вносимых изменений.

Каждому гражданину Российской Федерации дают возможность узнать, куда передаются данные об его ссудных обязательствах. Для этого необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который обязан предоставить справку с указанием списка бюро и их контактами.

«НБКИ» – бюро кредитных историй, с которым сотрудничают большинство отечественных банков.

Некоторые финансовые институты передают сведения о своих заёмщиках в иные БКИ. Так, например, крупнейший игрок российского рынка “Сбербанк России” сотрудничает с “Объединённым кредитным бюро” (“ОКБ”).

С каким БКИ работает «ВТБ24»

Многими банками заключены соглашения с несколькими кредитными бюро. Исключением не является и банк “ВТБ24”, взаимодействующий одновременно с “НБКИ” и “Эквифакс Кредит Сервисиз”.

Заёмщик имеет право раз в год бесплатно получать сведения о своей кредитной истории. При частом обращении последующие запросы предоставляются платно. Заполучить их можно несколькими способами.

“НБКИ” предлагает проверить свою кредитную историю бесплатно онлайн, а также посмотреть данные следующими способами:

1. Отправка почтой или телеграммой запроса утвержденной кредитным бюро формы (https://www.nbki.ru/documents/new-forms-01-02-17/SUB1FIZ.pdf) с нотариально заверенной подписью по адресу: г. Москва, проезд Нововладыкинский, д. 8, стр. 1, офис 517. Обратившись повторно, необходимо будет приложить скан-копию квитанции об оплате предоставления отчета, стоимость которого для физических лиц составляет 450 руб.;
2. Личное обращение с заявлением в офис “НБКИ” по вышеназванному адресу;
3. Личное обращение в ближайшее отделение одного из банков-партнёров, список и адреса которых можно узнать на официальном сайте: https://www.nbki.ru/companies-list/
4. Многие заказывают доставкуотчёта курьером у тех же банков-партнёров (см. выше). Стоимость услуги, как и при личном обращении, устанавливается финансовым учреждением.

“Эквифакс Кредит Сервисиз” предлагает узнать кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет. Для этого необходимо:

1. Зарегистрироваться на сайте online.equifax.ru;
2. Подтвердить личность одним из предложенных способов: с помощью eID, через расчётный счёт, у партнера – платежной системы “Contact”, лично в офисе кредитного бюро или заверенной оператором связи телеграммой;
3. После этого откроется доступ к сервису “Кредитная история онлайн”, первая выписка из которого предоставляется бесплатно, а затем предлагается приобрести подписку на отчёты.

В настоящее время каждый уважающий себя банк проводит регулярную проверку кредитных историй своих заёмщиков, которых принято подразделять:

• положительные;
• средние;
• отрицательные;
• нулевые.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ 19.12.2008 г. №2155-У, к плохой кредитной истории следует относить обслуживание долга, если на момент проверки:

• имеется просрочка по гашению основного долга и (или) процентов сроком от 60 календарных дней;
• имеются просрочки по ранее реструктурированным ссудным обязательствам;
• финансовое положение заёмщика оценено как “плохое”.

Следует добавить, что понятие “плохая кредитная история” не закреплено законодательно и каждое финансовое учреждение устанавливает для себя критерии, в соответствии с которыми классифицирует качество обслуживания клиентами долговых обязательств.

Большинство банков относят к «плохим» ссудные обязательства, по которым имеется просрочка сроком от 60 дней. Другими допускаются неоднократные просрочки до 30 дней в течение 12 месяцев.

Кредитные учреждения, стараясь быть конкурентоспособными, зачастую достаточно лояльно относятся к любым финансовым затруднениям клиента и могут пойти на компромисс.

Если допускались неоднократные просрочки, повлекшие за собой наложение штрафных санкций или передачу долга на обслуживание коллекторским агентствам, банк будет вынужден отнести кредитную историю заёмщика к «негативным».

Как портят себе кредитную историю

Кредитная история имеет особое значение для банков, ведь крайне велика вероятность того, что недобросовестный заемщик, уже допускавший просрочки по регулярным платежам или вовсе не погашавший их, вновь не будет исполнять свои обязательства.

Мало того, данные финансовые учреждения не дадут и автокредит, несмотря на то, что многие заёмщики считают этот вид кредитования наиболее доступным. Это далеко не так. Ведь, как и при любом кредитовании, имеется риск неисполнения клиентом своих обязательств, а значит банк может столкнуться с определёнными трудностями, в том числе и при реализации предоставленного в залог автотранспортного средства.

Банк “ВТБ24” относит к плохим кредитным историям ссуды, при исполнении обязательств по которым было допущено одно или несколько просрочек, а именно, имели место:

1. Невозврат кредитных средств в объёме, установленном условиями договора;
2. Неоднократные просрочки по кредиту на срок от 30 календарных дней;
3. Ежемесячные просрочки от 3 до 5 дней в течение всего срока действия кредитного договора.

Нередки случаи, когда заёмщик своевременно и в полном объёме исполняет свои обязательства по кредиту, но, тем не менее, ему отказывают в предоставлении ссуды. Иногда стоп-факторами могут стать:

• задолженности по алиментам, оплате налогов, услуг ЖКХ;
• судебные разбирательства;
• долги перед иными физическими лицами.

Кроме того, плохая кредитная история может являться следствием допущенной банком ошибки при введении данных либо технического сбоя в работе БКИ.

При обнаружении клиентом ошибки в своей кредитной истории, ему необходимо подать заявление. После чего Бюро кредитных истории обязано направить запрос источнику формирования, и, при подтверждении ошибки, внести изменения в кредитную историю. А затем предоставить обратившемуся официальный ответ с приложенным кредитным отчётом, подтверждающим данный факт.

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?

Многих интересует, дает ли «ВТБ24» кредит с плохой кредитной историей. Однозначного ответа на данный вопрос, увы, не существует. Банк стремится к индивидуальному подходу в борьбе за своего клиента, рассматривая совокупность факторов.

Однако все же можно выделить основные принципы, влияющие на принятие решения о выдаче кредитных средств:

1. Если в течение действия договора допускалось несколько просрочек сроком в 3-5 дней, то банк не относит данный факт к весомым причинам для отказа при последующих обращениях за кредитными средствами.
2. Если имели место быть неоднократные просрочки до 35 дней, но в конечном итоге кредит полностью закрыт на установленную условиями договора дату, то финансовое учреждение допускает предоставление кредита такому клиенту. Но при последующих его обращениях может потребоваться предоставление залога или поручительства третьего лица в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Обратите внимание: особо недобросовестные заёмщики, вовсе не осуществлявшие погашения по привлеченным ссудам, получают отказ от банка автоматически,  без рассмотрения заявки.

Плохая кредитная история – это навсегда?

Как уже отмечалось выше, кредитное досье заёмщика хранится в БКИ на протяжении 10 лет. Но любое финансовое учреждение обладает возможностью вести собственную базу, в которой представлены данные о её заёмщиках и привлекаемых ими ссудах. Зачастую сведения в подобного рода списках гораздо обширнее и хранятся длительное время – до 15 лет и дольше.

Недобросовестный клиент, решивший исправиться, всегда может сделать это. При этом он должен запастись терпением и быть готов к определённым трудностям.

Чем опасна плохая кредитная история?

Имея в «ВТБ» кредит с плохой кредитной историей, нерадивый заёмщик может столкнуться с рядом негативных последствий для себя:

• возникновение вопросов у нынешнего работодателя или при поисках нового;
• отказ в предоставлении кредитных средств (для особо злостных неплательщиков);
• ужесточение условий договора кредитования: при предоставлении созаёмщика или поручителя кредит погашается ежемесячно равными аннуитетными платежами, а при дополнительном обеспечении в виде залога может быть предоставлена возможность выбора способа погашения;
• увеличение процентной ставки или снижение возможного лимита кредитования;
• ужесточение проверки при последующих обращениях за кредитом, в том числе: запрос дополнительных документов, справок и т.д.;
• усиленный контроль за своевременностью внесения ежемесячных выплат и постоянное напоминание о последующих платежах по кредиту и др.

Как исправить плохую кредитную историю?

Для исправления в «ВТБ24» кредитной истории понадобится определенное время и немалые усилия недобросовестного заёмщика, которому будет необходимо:

1. Полностью погасить остаток и начисленных штрафов по процентам просроченного кредита;
2. Объяснить причины просрочки (потеря рабочего места, невыплата заработной платы, временная нетрудоспобность и т.п.), убедив банк в своих намерениях не допускать возникновения подобной ситуации впредь. Это повысит шансы того, что заявка на кредит может быть рассмотрена;
3. Регулярно и исправно вносить платежи по иным обязательствам (налогам, услуг ЖКХ, алиментам и пр.);
4. Привести поручителя с хорошей кредитной историей при оформлении любого вида ссуды, будь то займы в наличной форме, автокредит или даже кредитование ипотеки.

Не лишним будет открытие в банке депозитного счета (вклада) на срок от 1 года.

Если всё же удалось представить доказательства банку и привлечь новый кредит, клиенту следует позаботиться о своевременном и полном погашении ежемесячных платежей в соответствии с установленным графиком.

Описанный выше сценарий является трудоёмким и требует много времени, но считается наиболее оптимальным и надежным.

Если времени на исправление кредитной истории мало, и денежные средства понадобились срочно, можно рассмотреть иные, более оперативные, но рискованные методы:

1. Для ускорения процесса некоторые советуют клиенту, которому нужен займ, обращаться к кредитным брокерам, которые предлагают свою помощь в оформлении кредита за вознаграждение в размере 10-25% от привлекаемой суммы. Рассмотрев ситуацию заёмщика, брокер подбирает финансовое учреждение, готовое предоставить ссудные средства.
2. Свои агентские сети имеют многие банки, среди которых и банк «ВТБ24». Однако они не специализируются именно на работе с плохими кредитами, поэтому узнать условия можно лишь лично обратившись в отделение.
3. Вариант 3 – ростовщики, готовые помочь заёмщику с плохой кредитной историей. Они потребуют предоставление залога, а ставка испрашиваемой ссуды будет чрезвычайно высокой и порой может начинаться от 100% годовых. Некоторые из них согласны предоставить клиентам кредиты наличными  в день обращения или кредиты на срок от нескольких месяцев до 5 лет, подтверждение платежеспособности требуется при этом крайне редко. Но следует быть готовым к тому, что без предоставления справок о доходах кредиты в проблемном досье не будут исправлены, а заёмщик остается с той же запятнанной репутацией.

Следует помнить, что кредитная история имеет особое значение, влияя на получение кредита заёмщиками в будущем. Для контроля качества кредитной истории и с целью исключения возможных недоразумений, клиентам стоит хотя бы раз в год производить запросы в БКИ. Ведь от этого зависит решение по кредиту.

Необходимость в привлечении заемных средств (будь то ипотека или потребительский кредит) в банке, которому должен на текущий момент или же в любом другом, может возникнуть неоднократно. Посему в при наличии у заёмщиков финансовых затруднений настоятельно рекомендуется не медлить с обращением о пересмотре условий кредитования, пока ситуацию еще можно исправить. Необходимо отметить, что обычно клиентов с действующей ипотекой практически во всех банках рассматривают в первоочередном порядке, так как срок погашения по таким ссудам, как известно, является наиболее длительным и требует в таком случае немедленной корректировки.