Большую популярность стал набирать такой банковский продукт, как кредитные каникулы. Он дает возможность отсрочить погашение задолженности на определенный срок. Тем не менее далеко не все заемщики знают о том, что это и как этим воспользоваться. В данной статье мы попробуем разобраться в данном вопросе на примере Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР).
Общая характеристика
Под кредитными каникулами подразумевается реструктуризация задолженности по действующему кредиту. Ее суть заключается в предоставлении заемщику отсрочки на определенный срок. В течение этого времени он должен урегулировать свои финансовые трудности, чтобы вернуться к прежнему графику погашения платежей.
Каждая финансовая организация выдвигает свои условия и правила предоставления кредитных каникул. Так, данная услуга представлена в двух формах:
- Возможность использования отсрочки предусмотрена условиями сделки, заключенной между заемщиком и банком (кредитный договор).
- Второй вариант представлен в виде дополнительной опции, которой можно воспользоваться, пока действует договор.
Предоставление каникул в качестве дополнительной услуги выгодно для банковского учреждения, так как за это взимается плата. Если же услуга бесплатна и входит в кредитный договор, это маркетинговый ход, которым пользуются кредитные организации для привлечения большего количества заемщиков. Чтобы воспользоваться данной возможностью, необходимо доказать факт невозможности совершения выплат согласно заключенному договору.
Получить одобрение от банка трудно, но возможно. Срок отсрочки устанавливается банком для каждого клиента индивидуально. Чаще всего он составляет от 3 месяцев до года. Получить отсрочку длительностью в три года удается крайне редко. Она положена только при серьезных обстоятельствах, например, при рождении в семье ребенка.
Клиент может воспользоваться кредитными каникулами несколько раз. Однако банк вправе сам установить промежуток времени, который должен пройти между первыми каникулами и последующими.
Основные преимущества и недостатки
Прежде чем воспользоваться кредитными каникулами, необходимо разобраться, какие они имеют преимущества и недостатки. Рассмотрим их ниже в таблице:
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Возможность избежать штрафных санкций и других неприятных моментов при просроченных платежах | Проценты по долгу будут продолжать начисляться - долг не исчезает, а лишь откладывается на будущее |
| Сохранение доверительных отношений с банком | Получить одобрение на получение программы довольно трудно |
| Сохранение хорошей кредитной истории заемщика |
Варианты кредитных каникул
УБРиР предлагает несколько вариантов кредитных каникул. Среди них:
- полная отсрочка – предусматривает установление промежутка времени банком, в течение которого клиент не вносит абсолютно никаких платежей;
- частичная отсрочка – предусматривает установление промежутка времени банком, в течение которого клиент освобождается от уплаты основной части долга, но не процентов.
Еще один вариант – это индивидуальные условия. В данном случае могут быть разные схемы погашения кредита, в число которых входят пролонгация и установление персонального графика совершения выплат.
Особенности оформления
Для того, чтобы получить отсрочку по кредиту, нужно действовать следующим образом:
- Уточнить в банке возможность использования услуги.
- Если каникулы доступны вам, написать заявление по форме банка.
- Предоставить пакет необходимых документов.
- Если заявка будет одобрена, посетить отделение банка для оформления дополнительного соглашения.
Возможность подать заявку на получение кредитных каникул имеется у всех заемщиков, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Однако по факту получить одобрение банка довольно трудно. УБРир выдвигает ряд серьезных требований к неплатежеспособным заемщикам, а именно:
- отсутствие программы реструктуризации;
- до полного погашения кредита должно оставаться как минимум три платежа;
- отсутствие просрочек по кредиту;
- положительная кредитная история.
Если клиент в полной мере им удовлетворяет, то с большой долей вероятности он получит одобрение от банка. На рассмотрение заявки в среднем уходит один день, после чего сотрудник банка проинформирует клиента о принятом решении в телефонном режиме.
Однако всегда стоит помнить о том, что у банка имеется полное право на то, чтобы дать отказ. Это может быть обусловлено следующими причинами:
- наличие других долговых обязательств;
- слишком низкий доход;
- отсутствие официального места работы;
- должник просит установить ему слишком долгий срок отсрочки.
В действительности же причин на отказ гораздо больше, но эти являются наиболее встречающимися.
Необходимые документы
Кроме того, для получения отсрочки потенциальный заемщик должен в обязательном порядке предоставить банку пакет запрашиваемых документов. В него входят следующие бумаги:
- заявление по форме банка;
- кредитный договор;
- справка из банка о размере задолженности;
- паспорт российского образца;
- трудовая книжка.
Также обязательно потребуется документальное подтверждение ухудшенного финансового положения. Например, при увольнении нужно предоставить справку о постановке на учет в Центр занятости. Если причиной является потеря здоровья – справка из больницы.
При написании заявления следует быть внимательным. Оно в обязательном порядке должно содержать следующие данные:
- наименование и реквизиты банка;
- ФИО заемщика;
- номер кредитного договора и дата его заключения;
- основной текст, в котором указываются причины, побудившие на оформление кредитных каникул;
- подпись и расшифровка;
- дата.
Если возникнут какие-то трудности, можно обратиться к менеджеру. Для экономии времени, написать заявление можно дома. Скачать форму для заполнения можно на официальном сайте УБРиР.
В каких случаях нецелесообразно оформлять отсрочку?
В отдельных случаях, кредитные каникулы – это не выход из сложившейся ситуации. Так, нецелесообразно оформлять рассрочку при наличии кредита с залогом. Лучшим вариантом в этом случае будет продажа залогового имущества с целью погашения долга. Таким образом, заемщик сможет не только избавиться от взятых на себя обязательств, но и получит какую-то часть денежных средств.
Избегать проблем с невыплаченным кредитом не самая лучшая идея. В конце концов, заемщика все равно принудят продать имущество. Правда, это будет сопровождаться длительными судебными тяжбами, которые влекут дополнительные затраты.
Стоит ли воспользоваться кредитными каникулами?
Невозможно однозначно ответить на вопрос о том, стоит ли воспользоваться «кредитными каникулами», ведь каждый случай индивидуален. Прежде чем принимать то или иное решение, необходимо все хорошенько обдумать и понять, окажется ли данный банковский продукт выгодным для нас.
Стоит помнить, что по окончанию действия отсрочки ваше финансовое бремя увеличится. Если вы не успеете решить свои проблемы с финансами, то к моменту возвращения к привычному графику погашения платежей, ситуация только усложнится.
Таким образом, «кредитные каникулы» – это возможность отстрочить оплату ежемесячных взносов по кредиту на определенный срок. Подать заявку в УБРиР на программу может любой заемщик, однако банк дает одобрение далеко не всем желающим. Для этого нужно удовлетворять его требованиям и предоставить полный пакет документов.
Загрузка...
