Банковские вклады: какие бывают вклады, как правильно выбрать, и что для этого нужно?

Банковские вклады – это безопасный и один из самых оптимальных способов сохранить свои финансы и даже преумножить их, ничего при этом не делая. Вклад – это определенная сумма денег, которую вкладчик передает банку или другому кредитному учреждению с целью получения дохода в виде процентов.

На сегодняшний день банковские учреждения предлагают множество видов и типов вкладов, поэтому выбрать, какой выгоднее всего открыть, бывает непросто. Чтобы в этом разобраться, необходимо рассмотреть все варианты, ведь банковские учреждения предлагают вклады, способные удовлетворить запросы любых вкладчиков. Есть вклады, чтобы сохранить денежные средства, преумножить свои накопления или использовать особенные условия.

Срочные вклады

Нередко еще называются депозитами. Их особенность в том, что вкладчик вносит определенную сумму денег на срок, который выбирает сам (от 3 месяцев до 3 лет). При этом забрать деньги и заработанные проценты можно лишь после завершения действия депозита и договора между сторонами. Если вкладчик по какой-либо причине закрывает вклад раньше срока (даже если на один день раньше), то он получает лишь мизерную часть тех процентов, что ему полагались. Поэтому, делая срочные вклады, нужно быть на 100% уверенным в том, что деньги пролежат на депозите до конца срока.

С капитализацией процентов

Получаемые проценты по депозиту переводятся на главное тело депозита. Говоря иначе, проценты идут не на счет вкладчика, а переводятся на основной вклад, за счет чего тот постепенно увеличивается, а выплачиваемые суммы растут. Это один из самых выгодных видов вклада с точки зрения накопления средств. Если ищите, какой самый выгодный вклад, то на вклад с капитализацией процентов обязательно следует обратить внимание. Но нужно быть внимательным, Ведь некоторые банковские учреждения идут на уловки и предлагают плавающую процентную ставку, которая со временем может измениться в меньшую сторону.

Накопительные вклады

Главная особенность – возможность докладывать деньги, но, как правило, сумма не может превышать первоначальный вклад. Накопительные вклады зачастую делаются на срок от 12 месяцев и под относительно маленький процент. Это отличный вклад для людей, которые хотят накопить деньги, но не могут этого сделать по причине собственного расточительства. Это хороший способ не только собрать нужную сумму, но и получить приятный бонус в виде процентов от банка.

До востребования

В большинстве случаев назначается по истечению срока действия депозита. Вкладчик может попросить выплатить ему его средства в любую минуту. Процент по таким вкладам зачастую не превышает 0,1%, поэтому рассматривают их в качестве самостоятельного депозитного продукта крайне редко.

Расчетные и расходно-пополняемые вклады

Расчетные вклады сделаны специально для того, чтобы клиенты могли пользоваться денежными средствами, которые лежат на депозите. Вкладчик в любой момент может снять часть денег со своего счета, оставив минимально допустимый по договору остаток. Проценты значительно меньше, чем, например, в срочных вкладах. Если же вкладчик может не только снять часть денег, но и доложить их на свой счет, то такие вклады называются расходно-пополняемыми.

Целевой вклад на ребенка

Открывается на достаточно серьезный срок. Внести деньги на счет могут родители или опекуны ребенка, но снять деньги по завершению действия вклада может только ребенок. Если такой вклад делается сроком менее 3 лет, то предусматривается возможность пролонгации. По причине нестабильной экономики и невозможности спланировать все на много лет наперед, такие вклады не пользуются популярностью у населения.

Валютные

Это вклады, которые делаются в иностранной валюте, в основном в долларе или евро. При этом вкладчик может внести денежные средства и в рублях, они автоматически конвертируются в нужную валюту по имеющемуся курсу, а выплату вкладчик уже получит в валюте. Процентные ставки по вкладам в валюте, существенно ниже, чем по вкладам в рублях. В последнее время у граждан пользуются популярностью мультивалютные вклады, так как они минимизируют риски потери средств из-за инфляции.

Выигрышные вклады

Это аукционные предложения от банков, с помощью которых они привлекают новых вкладчиков. Выигрышные вклады подразумевают получение ценных призов по завершению действия вклада. Это может быть увеличенная процентная ставка, автомобиль или что-либо еще. Такие вклады имеют обязательные для выполнения условия по сроку и размеру вклада.

Вклады для пенсионеров

Если выбирать, какой вклад открыть пожилому человеку, то этот вид будет одним из наиболее оптимальных. Такие вклады имеют более высокую процентную ставку за счет того, что пенсионеры считаются благонадежными клиентами, особенно в том случае, если они обслуживаются в этом банке. Такой вид вкладов имеет немало плюсов: низкий вступительный взнос, возможность пополнять баланс, выплата процентов на пенсионную карту (если это предусмотрено депозитной программой).

Номерные вклады

Сделаны для тех людей, которые хотят сделать вклад инкогнито. Деньги вносятся анонимно в отдельной комнате, а на договоре вместо данных вкладчика указывается только номер вклада (отсюда и название). Получить выплату по такому вкладу можно только при наличии сберегательной книжки. Это отличный способ сохранить и преумножить свои средства, скрыв при этом свою личность от налоговой и других органов.

Для юридических лиц

Если разбираться, какой вид вклада самый выгодный для юрлиц, то, пожалуй, именно этот. Такой вклад открывается организацией или предприятием и используется для получения небольших процентов за счет средств, не участвующих в обороте. Это отличный способ пустить в дело деньги, которые никак не используются в бизнесе. Но необходимо понимать, что государство страхует вклады на сумму не более 1,4 миллиона рублей, а юридические лица зачастую имеют больше свободных средств, а значит, есть риск не получить свои деньги, если банковское учреждение, например, обанкротится.

Специальные депозитные программы

Созданы для выбранных финансовым учреждением категорий граждан: работников некоторых фирм, ветеранов, сотрудников банка, ВИП-клиентов и т.д. Программы предлагают уникальные условия вкладов: более высокая процентная ставка, любые сроки действия договора, акции и прочее.

Другие виды вкладов

Есть также зарплатные вклады (предназначены для сотрудников некоторых организаций и собственных работников), вклады для индивидуальных предпринимателей, профильные вклады (закрываются, когда накапливается определенная сумма денег).

Советы по выбору вклада

Мы разобрались, какие бывают вклады, а теперь попробуем разобраться, как выбрать наиболее выгодный для себя вклад. К этому вопросу следует подойти со всей ответственностью, ведь от выбора вклада и банка зависит, на каких условиях будут храниться средства, и сколько денег в итоге удастся заработать.

Вот несколько полезных советов:

1. Определитесь с размером вклада. Нужно внести ту сумму, которую Вы можете себе позволить. От суммы вклада зависит, какой в итоге будет доход. Не следует класть на депозит все свои сбережения, особенно, если Вы выбираете срочный вклад. Кроме того, лучше не превышать сумму в 1,4 миллиона рублей, так как это максимальная сумма, которая страхуется государством. Если с банком что-то произойдет, например, он обанкротится, то максимальная компенсация составить именно 1,4 миллиона рублей, даже если на счету лежало значительно больше денег.
2. Делайте мультивалютные вклады, чтобы минимизировать риски. В условиях нестабильной мировой экономики, лучше разбить вклад на несколько частей и внести его в разных валютах. Это минимизирует риски потери денежных средств из-за инфляции.
3. Ищите самую высокую процентную ставку. Это один из главных критериев при выборе вклада. Чем выше процент по вкладу, тем больше Вы заработаете на нем. Какие проценты по вкладам предлагают банки, можно посмотреть на сайтах финансовых учреждений.
4. Отталкивайтесь от собственных потребностей. Если есть понимание того, что деньги могут понадобиться в любую секунду, то лучше открыть вклад с возможностью частичного снятия. Это станет хорошей страховкой на случай непредвиденных расходов, правда, и проценты по такому вкладу будут не самыми высокими. Если же стоит цель максимально заработать, и есть уверенность в том, что финансовые проблемы не возникнут, то лучше открывать вклад на длительный срок и с начислением процентов на основное тело депозита.
5. Вкладывайте не больше 1,4 миллиона рублей, чтобы в случае форс-мажора не потерять свои накопления. Если есть желание вложить большую сумму, то разбейте сумму на несколько одинаковых частей (каждая часть менее 1,4 миллиона рублей) и сделайте вклады в разные банки.
6. Выберете условия. Нужно сразу определиться с дополнительными условиями вклада: возможность снятия и накопления, выплата процентов на дебетовую карту, возможность досрочного закрытия вклада и т.д. Однако, чем больше таких опций выбрано, тем меньше ставка по выплатам.
7. Обратите внимание на специальные предложения от банков. Если Вы являетесь постоянным клиентом какого-то банка, и Вам пришло от него специальное предложения с улучшенными условиями по вкладу, то, следует рассмотреть это предложение. Есть большая вероятность, что банк предлагает более высокую процентную ставку и лучшие условия, чем в стандартных вкладах.

Какие документы нужны для открытия вклада?

Многих вкладчиков интересует процесс открытия вклада. На самом деле это достаточно простая процедура, а от вкладчика для открытия вклада требуется предоставить минимальный пакет документов. Весь процесс открытия депозита условно можно разделить на несколько этапов.

Этап 1. Выберете финансовое учреждение и вид вклада.

Этап 2. Подготовьте необходимые документы:

• Паспорт гражданина РФ;
• Документ о постановке на учет в налоговом органе (если есть);
• Иностранцы, желающие открыть вклад в российском банке, должны предъявить паспорт и документ, на основании которого они проживают в России;
• Для открытия счета юридическим лицом банк должен обладать сведениями о государственной регистрации юрлица и сведениями о постановке на учет в налоговой;
•  При открытии вклада «для пенсионеров» вкладчиком предоставляется пенсионное удостоверение.

Этап 3. Придите в банк, заполните и подпишите договор.

Этап 4. После оформления договора и подписания приходных ордеров передайте денежные средства представителю банка.

На этом процесс открытия банковского вклада завершается. Далее нужно только ждать, когда закончится срок действия вклада, и по его окончанию нужно прийти в банк и забрать свои деньги.