Рефинансирование кредитов в ВТБ: условия и нюансы

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование кредита в ВТБ – прекрасная возможность для клиента скорректировать свои кредитные обязательства. Под рефинансированием следует понимать перекредитование клиента другим банком.

Банк, с которым заключается договор, погашает все обязательства клиента перед другим кредитным учреждением. А клиент, в свою очередь, должен вернуть кредит банку, оказавшему услуги перекредитования.

Таким образом, у заемщика меняется кредитор (им становится новый банк), а также изменяется основание договора (заключается новое соглашение на новых условиях). По юридической природе перекредитование представляет собой целевой займ, выдаваемый на погашение уже существующего заемного обязательства.

В каких случаях целесообразно рефинансирование кредита?

Оформить новый займ вместо старого договора целесообразно во многих жизненных ситуациях. Приведем перечень наиболее распространенных из них:

• при существующем долге клиент не успевает вовремя погашать его, т.к имеет недостаточно денежных средств. В этом случае можно изменить займ таким образом, что ежемесячный платеж будет меньше, а срок и ставка по кредиту – возрастут.
• у заемщика есть несколько не связанных между собой займов в нескольких организациях, но платить каждый займ отдельно неудобно. Тогда можно объединить все долги с помощью договора перекредитования.
• человек является поручителем по одному долговому обязательству и имеет свой займ. По первому договору банк обратил взыскание на поручителя, и у человека образовалось два самостоятельных долговых обязательства. В этом случае целесообразно эти долги объединить в один долг.
• если у человека уже есть займ, но он нуждается в дополнительных средствах сверх полученной суммы, тогда целесообразно заключить договор перекредитования. По новому договору клиент получит дополнительные деньги на руки, а старый кредитный договор будет заключен на новых условиях. Но ежемесячные выплаты по кредиту, безусловно, увеличатся.
• человек получает более выгодные условия кредитования в другом банке, например, по зарплатному проекту. В этой ситуации целесообразно рефинансировать кредиты в других банковских организациях и перенести долговые обязательства в банк, где человек получает зарплату.

Что дает рефинансирование?

Перекредитование позволяет, не нарушая своих обязательств, скорректировать их таким образом, что погашение долга будет по максимально удобным для заемщика условиям.

Условия зависят от ситуации и обговариваются в каждом конкретном случае.

Стоит помнить, что даже при отсутствии денег отказ от оплаты уже существующего долга – не лучший шаг. Такие действия влияют на кредитную историю. В дальнейшем потребительский займ будет предоставлен такому неплательщику на невыгодных условиях.

При обращении банка в суд неплательщик будет вынужден оплатить не только саму сумму займа, но и штрафные санкции и судебные издержки.

Условия для рефинансирования

Каждая организация предоставляет свои предложения для перекредитования. Однако даже лучшие банки для рефинансирования кредита предъявляют определенный набор требований к имеющимся обязательствам клиента. Рассмотрим требования и условия перекредитования на примере ВТБ. В 2019 году в ВТБ 24 представлены одни из самых выгодных условий для клиентов по изменению банковского долга.

Требования к лицам, получающим рефинансирование

• наличие гражданства РФ
• наличие постоянной регистрации по месту жительства
• наличие постоянного источника дохода, который документально подтвержден.

Требования к кредитному обязательству

• остаток срока действия кредитных договоров (кредитных карт) должен составлять не менее 3 месяцев;
• срок погашения должен быть ежемесячным;
• валюта задолженности – только рубли РФ;
• клиент должен регулярно выплачивать сумму обязательств по кредиту(-ам), которые желает рефинансировать, в течение последних 6 месяцев;
• не должно быть просрочки по прошлому долгу.

ВТБ не проводит рефинансирование кредитов банков Группы ВТБ: ВТБ (ПАО), ВТБ 24 (ПАО), ПАО «Почта Банк», ПАО «БМ-Банк».

Какие виды кредитов можно рефинансировать?

В соответствии с законодательством рефинансировать можно практически любой кредит:

• потребительские;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• возможно рефинансирование ипотечного кредита;
• долги юридических лиц.

Однако в одном кредитном учреждении можно получить перекредитование только по определенной программе. В связи с этим при получении отказа можно попытаться найти другое учреждение. Возможно, в нем будут более приемлемые условия.

Основные условия договора рефинансирования в ВТБ 24

Рефинансирование происходит по следующему алгоритму:

• клиент осведомляет ВТБ 24 о точной сумме своего долга перед другим кредитным учреждением (это можно сделать с помощью личного визита и подачи ходатайства (заявки) или с помощью онлайн заявки);
• сотрудник банка ВТБ-24 самостоятельно рассчитывает процентную ставку и сообщает об этом клиенту;
• при согласии на озвученное предложение клиент приносит пакет документов;
• заключается договор;
• ВТБ 24 перечисляет денежные средства на счет бывшего кредитора;
• клиент теперь должен погашать задолженность по новым реквизитам – на счет ВТБ 24.

Базовые условия рефинансирования кредита в ВТБ 24 представлены в таблице ниже:

Таким образом, стоит учитывать, что размер всех долговых обязательств не должен превышать 3 миллионов рублей.

Необходимые документы

Для оформления договора от клиентов, которые нуждаются  в перекредитовании, требуется следующий пакет документов:

• документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ;
• оригинал документа, подтверждающий доходы заемщика за последние полгода (например, справка 2-НДФЛ);
• любая кредитная документация: кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита;
• СНИЛС.

Всегда ли рефинансирование выгодно?

Выгодно ли перекредитование в конкретном случае, зависит от многих факторов. Не все категории заемщиков могут претендовать на такой кредит. Если заемщик не отвечает требованиям, установленным в банковских документах, в перекредитовании ему будет отказано. Также некоторые категории лиц получат такую возможность, но на очень невыгодных условиях.

Кроме того, стоит помнить, что перекредитование – это вид целевого займа. Он гораздо более выгоден, чем новый кредит. Как правило, заемщик не получит новый займ, если уже имеет значительное долговое обязательство в другом банке.

Для решения вопроса о целесообразности переоформления долгового обязательства рекомендуется обращаться к специалисту организации. Он представит необходимый отчет и поможет найти наиболее оптимальный вариант.