На сегодня не каждый гражданин России имеет возможность приобрести недвижимость. Поэтому многие предпочитают оформить в ВТБ ипотеку с первоначальным взносом. Однако его размер может быть достаточно большим. Тогда первоначальный взнос становится преградой на пути к исполнению мечты о собственной жилплощади. Зачем нужен первоначальный взнос и как ипотеку получить без него подробно рассмотрим в этой статье.
Функции первоначального взноса
Первоначальный взнос — это сумма средств, которую покупатель жилья (квартиры, дома, участка под застройку) должен самостоятельно заплатить продавцу. Оставшуюся часть выплатит банк ВТБ. Первый взнос во многих банковских программах ВТБ является обязательным. Размер его нефиксированный и варьируется от 0% до 30%. Однако чем больше заемщик внесет средств, тем большая вероятность того, что он получит займ на выгодных условиях.
Первый взнос — это очень важный параметр для любой финансовой организации. По нему банк оценивает платежеспособность клиента. Поэтому большой первый взнос выполняет следующие функции:
- повышает шансы заемщика на получение ипотеки ВТБ;
- уменьшает процентную ставку на несколько пунктов;
- сокращает срок кредитования.
Оптимальным соотношением собственных и заемных средств по ипотеке в ВТБ считается 50/50. Таким образом заемщик меньше переплачивает банку и приобретает квартиру на более выгодных условиях.
Где взять деньги на первоначальный взнос?
Как уже говорилось, первоначальный взнос оплачивается из личных средств заемщика. Размер суммы может варьироваться в зависимости от процентной ставки и стоимости недвижимости. Минимальный первый взнос стартует от нескольких тысяч. Многие граждане России заранее накапливают деньги для внесения первого взноса или продают недвижимость с целью покупки новой. Если возможности накопить нет, то оптимальным вариантом является оформление ссуды в другой кредитной организации. Однако при этом стоит понимать, что возникнет дополнительная финансовая нагрузка, которая может привести к уменьшению суммы ежемесячных платежей или несвоевременной оплате. Это, в свою очередь, может стать причиной санкций со стороны ВТБ.
Ипотека без первого взноса
Банк ВТБ очень лояльно настроен по отношению к своим клиентам. Поэтому те, кто не может внести первоначальный взнос в нужном размере, могут оформить ипотеку без него. Рассчитывать на ее получение могут:
- обладатели сертификата на материнский капитал;
- владельцы недвижимого имущества, ценных бумаг, автомобилей;
- клиенты, которые хотят заключить договор рефинансирования.
Согласно действующему законодательству, чтобы взять ипотеку без первого взноса, клиент должен стать участником одной из программ социального характера.
Материнский капитал
Семьи с двумя детьми получают единоразовую денежную помощь от государства, так называемый материнский капитал. Субсидированные средства имеют целевую направленность, в частности можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в ВТБ. Условия кредитования в рамках данной программы довольно выгодные, ведь они были разработаны с учетом семейного положения заемщика и наличия у него двоих детей:
| Сумма займа | От 1,7 до 30 миллионов рублей |
|---|---|
| Срок кредитования | До 50 лет |
| Процентная ставка | От 12,5% годовых |
| Вид недвижимости | Квартира или дом первичного или вторичного рынка, участок под застройку |
Залоговое имущество
В качестве взноса по кредиту заемщик может передать в залог ВТБ имущество, которое имеет большую ценность. Это может быть собственная квартира, жилье близких родственников (родителей, супруги/супруга), автомобиль. В рамках данной программы, в залоге у ВТБ также находится и купленная в ипотеку недвижимость. Поэтому выплачивать кредит нужно на регулярной основе, чтобы не остаться без ничего. Процентная ставка составляет 14,5%, а максимальный срок кредитования — 20 лет.
Рефинансирование
Рефинансирование в ВТБ — это подходящая программа для тех, кто оформил ипотеку в другом банке на невыгодных условиях и хочет их изменить. Ее суть заключается в том, что заемщик берет займ в ВТБ на погашение другого долга. Переипотека позволяет продлить срок выплаты займа, уменьшить размер ставки и даже изменить валюту.
Условия рефинансирования в ВТБ очень выгодные, так как средняя процентная ставка составляет всего 10,7%, а выплачивать кредит можно на протяжении 50 лет. В 2019 году максимальная сумма займа может составить 90 миллионов рублей. При этом вносить первоначальный взнос не нужно, так как кредит выдается не на покупку жилья, а на погашение предыдущих обязательств.
Военная ипотека
Военнослужащие, которые являются участниками НИС, могут взять ипотеку без первого взноса. Его покроет государство. Однако важным условием является участие военного в накопительно-ипотечной системе на протяжении 3-х лет. Помимо этого ВТБ предоставляет такой ипотечный займ лицам, которые не достигли 45 лет.
Онлайн-калькулятор для расчета
Каждый клиент ВТБ может заранее рассчитать во сколько ему обойдется ипотека, размер платежей и процентов. Для этого предусмотрен онлайн-калькулятор от банка ВТБ. Для проведения расчетов необходимо заполнить следующие поля:
- стоимость недвижимости;
- первоначальный взнос;
- срок ипотеки.
Также необходимо поставить галочки в соответствующих окошках, например, если клиент готов предоставить только два документа или является участником зарплатного проекта ВТБ. После заполнения формы произойдет автоматический расчет ипотеки.
Особенности оформления ипотеки
Оформление ипотеки — это достаточно сложная процедура. Она проходит в несколько последующих этапов:
- На первом этапе клиент предоставляет в отделение банка полный пакет документов и заявку на оформление ипотечного кредита. Срок ее рассмотрения составляет 3 дня, после чего ВТБ дает свой ответ.
- После получения положительного ответа, заемщик должен найти недвижимость в течение 2 месяцев. При этом приобретаемая недвижимость должна соответствовать требованиям банка, в частности быть в хорошем состоянии, иметь узаконенные перепланировки и инженерные коммуникации.
- Далее необходимо провести оценку объекта недвижимости, воспользовавшись услугами профессионального оценщика. В среднем они обойдутся в 3 тысячи рублей, которые заемщик должен оплатить со своего кармана. Отчет об оценки стоимости недвижимости подготавливается на протяжении 3 дней с момента оплаты.
- Собранные документы на квартиру необходимо отнести в отделение ВТБ. Банк, основываясь на них и стандарты Агентства ипотечного жилищного кредитования, проведет оценку недвижимости. Ожидать решения придется в течение 3-х дней.
- Если недвижимость соответствует требованиям ВТБ, то заемщик и банк переходят к подписанию документов на ипотеку и договора купли-продажи. При этом за 3 дня до оформления сделки заемщик должен открыть расчетный счет на себя и на продавца.
- Комплексное страхование недвижимости является важной, но не обязательной процедурой при оформлении ипотеки. Однако если от нее отказаться, то придется внести большой первоначальный взнос.
- Последний, завершающий этап — это выдача денежных средств клиенту. Они переводятся на его счет в рублях.
Требования к заемщику
Требования, предъявляемые ВТБ к заемщикам, высокие. Таким образом банк пытается обезопасить себя от возможных финансовых рисков. Главное, чтобы клиент имел высокий стабильный доход и мог подтвердить его соответствующими документами. Также он должен подходить под следующие параметры:
- возраст должен варьироваться от 21 года до 60/65 лет для женщин и мужчин соответственно;
- наличие регистрации на территории России;
- отсутствие судимостей, задолженности перед другими банками;
- общий стаж работы должен быть не менее 12 месяцев, а на последнем месте трудоустройства — не менее 6 месяцев;
- положительная кредитная история.
Если клиент соответствует вышеперечисленным требованиям, то с большой долей вероятности его заявка будет одобрена.
Необходимые документы
Прежде чем обращаться в банк для оформления целевого кредита, нужно заранее побеспокоиться о всех необходимых бумагах. ВТБ требует предоставить такие документы:
- паспорт российского образца (копия всех страниц);
- любой другой документ, который подтверждает личность (к примеру, водительские права, загранпаспорт или пенсионное удостоверение, если ипотеку хочет взять пенсионер);
- справка с места работы о размере дохода (она может быть по форме 2-НДФЛ или по форме, выданной банком);
- справка о составе семьи.
Кроме того, дополнительно, чтобы не вносить первый взнос по кредиту или уменьшить его размер, необходимо предоставить один из следующих документов:
- сертификат о наличии материнского капитала;
- документ о наличии в собственности недвижимости, автомобиля или другого ценного имущества, которое может выступать в качестве залога;
- свидетельство участника НИС;
- договор ипотечного кредитования, оформленный в стороннем банке.
Основные плюсы и минусы
Сегодня все больше клиентов ВТБ стремятся взять ипотеку и не вносить первый взнос. Это вполне объяснимо, ведь такой вид кредитования в сравнении со стандартным имеет множество неоспоримых преимуществ:
- возможность в максимально короткие сроки стать обладателем собственного дома;
- возможность рефинансировать ипотеку, взятую в другом банке, и таким образом получить более приемлемые условия кредитования;
- сниженные годовые ставки по кредиту для участников государственных программ.
Конечно, есть и недостатки. Главный из них заключается в том, что купленное жилье находится в залоге у банка. Поэтому осуществлять погашение задолженности нужно каждый месяц, в противном случае можно остаться на улице.
Ипотека без первоначального взноса — это достаточно выгодный банковский продукт и выход для тех, кто хочет как можно скорее стать владельцем собственного жилья. Однако оформить ее могут не все желающие. Банк ВТБ ставит жесткие рамки для заемщиков, так как рискует понести убытки. Также нужно собрать внушительный пакет документов, чтобы доказать свою платежеспособность.
Загрузка...
